Penjamin Hutang, Sampai Tahap Mana Dia Perlu Menanggung?

Pendahuluan

Ramai orang menjadi penjamin kerana tidak sampai hati menolak. Adik mahu membeli kereta, kawan mahu memulakan perniagaan, anak saudara mahu menyambung pengajian. Bertahun-tahun kemudian, surat tuntutan sampai kepada penjamin dan bukan kepada peminjam. Ada yang langsung tidak tahu dia pernah menjadi penjamin. Ada yang ditipu tentang jumlah pinjaman. Ada pula yang ditinggalkan oleh peminjam yang sebenarnya mampu membayar.

Artikel ini menjawab sampai tahap mana penjamin perlu menanggung hutang orang lain dan bila jaminannya tidak sah atau terlepas. Ia juga menjelaskan hak penjamin apabila dia terpaksa membayar. Jawapannya diambil daripada Akta Kontrak 1950, Akta Insolvensi 1967 dan perbahasan bab al-daman (jaminan) dalam mazhab Syafi’i.

Asasnya, penjamin menanggung seluruh hutang

Jaminan ialah kontrak untuk melunaskan tanggungan orang lain apabila orang itu gagal. Tanggungan penjamin setara dengan tanggungan peminjam, kecuali kontrak menetapkan sebaliknya.¹ Setara bermakna penjamin bukan sahaja menanggung pinjaman asal. Dia juga menanggung faedah dan caj yang timbul atas hutang itu.¹

Pemiutang tidak perlu menyaman peminjam terlebih dahulu. Pemiutang yang semata-mata tidak mengambil tindakan terhadap peminjam tidak melepaskan penjamin.¹ Sebab itulah ada bank yang terus menghantar tuntutan kepada penjamin sebaik sahaja peminjam berhenti membayar.

Syarak juga meletakkan tanggungan yang berat ke atas penjamin. Nabi SAW bersabda dalam khutbah Haji Wada’ bahawa penjamin ialah orang yang menanggung.²

الْعَارِيَةُ مُؤَدَّاةٌ وَالزَّعِيمُ غَارِمٌ وَالدَّيْنُ مَقْضِيٌّ

“Barang pinjaman mesti dipulangkan, penjamin mesti menanggung dan hutang mesti dilunaskan.”

Namun fuqaha juga melihat jaminan sebagai satu kebaikan. Al-Syirbini menyatakan penjamin mestilah orang yang layak bertabarru’ dan memilih dengan kehendaknya sendiri, kerana dia memikul hutang orang lain tanpa balasan.³ Pemiutang boleh menuntut sama ada daripada penjamin atau daripada peminjam.⁴ Penjamin pula berhak menuntut balik apa yang dibayarnya, seperti yang dihuraikan di bawah.

Had tanggungan penjamin

Perkataan “kecuali kontrak menetapkan sebaliknya” sangat penting. Ia bermakna had tanggungan penjamin ditentukan oleh surat jaminan yang ditandatanganinya. Jika surat itu menyebut had RM50,000, penjamin tidak menanggung lebih daripada itu walaupun hutang peminjam lebih besar.

Masalahnya, banyak surat jaminan bank ialah jaminan berterusan. Jaminan jenis ini meliputi satu siri urus niaga, bukan satu pinjaman sahaja.¹ Penjamin yang menandatanganinya untuk satu pinjaman kecil mungkin mendapati jaminannya meliputi kemudahan lain yang diambil peminjam kemudiannya.

Undang-undang memberi dua jalan keluar bagi jaminan berterusan. Penjamin boleh membatalkannya pada bila-bila masa dengan notis kepada pemiutang, tetapi pembatalan itu hanya meliputi urus niaga akan datang. Hutang yang sudah wujud sebelum notis itu kekal dijamin.¹ Kematian penjamin juga membatalkan jaminan berterusan bagi urus niaga akan datang, kecuali kontrak menetapkan sebaliknya.¹

Mazhab Syafi’i lebih ketat dalam hal ini. Menurut qaul jadid Imam al-Syafi’i, hutang yang dijamin mesti diketahui jenis, kadar dan sifatnya. Tidak sah menjamin hutang yang tidak diketahui.³

وَكَوْنُهُ مَعْلُومًا فِي الْجَدِيدِ

“Dan (disyaratkan) hutang yang dijamin itu diketahui, menurut qaul jadid.”

Undang-undang Malaysia tidak meletakkan syarat ini. Namun ia memberi pengajaran yang jelas kepada sesiapa yang diminta menjadi penjamin. Jangan tandatangan jaminan yang tidak menyebut had jumlahnya.

Keadaan jaminan itu tidak sah

Setiap kontrak memerlukan kerelaan yang bebas daripada pihak yang layak berkontrak.⁵ Daripada asas ini, ada beberapa keadaan apabila penjamin sebenarnya tidak terikat.

Penjamin yang tidak tahu langsung

Ada orang yang mendapat tahu dia penjamin hanya apabila menerima surat tuntutan. Tandatangannya dipalsukan atau dokumennya diguna tanpa izinnya. Dalam keadaan ini tiada kerelaan langsung, jadi tiada kontrak jaminan.⁵ Penjamin seperti ini perlu membuat laporan polis dan memaklumkan pemiutang secara bertulis dengan segera.

Dari sudut fiqh, jaminan orang yang dipaksa juga tidak sah walaupun dia seorang yang matang dan waras.³ Jika jaminan orang yang dipaksa tidak sah, jaminan yang tidak pernah dipersetujui langsung lebih jauh lagi daripada sah.

Penjamin yang dipaksa atau ditekan

Kontrak yang dimeterai kerana paksaan boleh dibatalkan atas pilihan pihak yang dipaksa. Begitu juga jika pihak yang mempunyai kuasa ke atas seseorang menggunakan kuasa itu untuk mendapat kelebihan yang tidak adil.⁵

Penjamin yang ditipu oleh pemiutang

Akta Kontrak mempunyai dua peruntukan khas untuk penjamin. Jaminan yang diperoleh melalui salah nyata oleh pemiutang atau dengan pengetahuan dan persetujuannya, tentang bahagian penting urus niaga itu tidak sah.⁶ Jaminan yang diperoleh dengan pemiutang mendiamkan keadaan yang penting juga tidak sah.⁶

Contohnya pemiutang yang tahu peminjam pernah menyeleweng wang, tetapi tidak memberitahu penjamin. Contoh lain ialah pemiutang yang membuat perjanjian rahsia dengan peminjam untuk menaikkan harga bagi menutup hutang lama, lalu menyembunyikannya daripada penjamin.⁶

Penjamin yang ditipu oleh peminjam sahaja

Inilah keadaan yang paling sukar dan paling kerap berlaku. Kawan memberitahu pinjamannya RM20,000, sedangkan sebenarnya RM200,000. Atau dia berjanji akan membayar sendiri dan penjamin tidak akan disusahkan.

Penipuan yang menjadikan kontrak boleh dibatalkan ialah penipuan oleh pihak kepada kontrak itu, pakatannya atau ejennya.⁵ Kontrak jaminan dibuat antara penjamin dengan pemiutang. Maka jika peminjam menipu tanpa pengetahuan pemiutang, jaminan itu biasanya tetap mengikat. Akta juga menyatakan kontrak tidak boleh dibatalkan jika pihak yang tertipu mempunyai cara untuk mengetahui kebenaran dengan usaha yang biasa.⁵ Jumlah pinjaman yang tertulis dalam dokumen yang ditandatangani biasanya termasuk dalam perkara yang boleh diketahui.

Ini tidak bermakna penjamin itu tiada jalan. Haknya terhadap peminjam kekal penuh, seperti yang dihuraikan di bawah. Setiap kes juga berbeza, jadi penjamin dalam keadaan ini wajar mendapatkan nasihat peguam sebelum membayar atau menolak tuntutan.

Keadaan penjamin terlepas

Penjamin yang sah pun boleh terlepas kerana tindakan pemiutang sendiri.

Terma pinjaman diubah tanpa persetujuannya. Jika pemiutang dan peminjam mengubah terma kontrak tanpa persetujuan penjamin, penjamin terlepas bagi urus niaga selepas perubahan itu.⁶ Contohnya pinjaman ditambah atau dijadualkan semula tanpa tandatangan penjamin.

Peminjam dilepaskan atau diberi kelonggaran. Penjamin terlepas jika pemiutang melepaskan peminjam. Dia juga terlepas jika pemiutang berkompromi dengan peminjam, berjanji memberi tempoh kepadanya atau berjanji tidak menyamannya tanpa persetujuan penjamin.⁶ Fuqaha menyatakan perkara yang sama, iaitu jika pemiutang membebaskan peminjam, penjamin turut bebas. Sebaliknya tidak berlaku, kerana membebaskan penjamin tidak membebaskan peminjam.⁴

وَلَوْ أَبْرَأَ الْأَصِيلَ بَرِئَ الضَّامِنُ، وَلَا عَكْسَ

“Jika (pemiutang) membebaskan penghutang asal, penjamin turut bebas tetapi tidak sebaliknya.”

Cagaran dilepaskan. Penjamin berhak mendapat manfaat daripada setiap cagaran yang dipegang pemiutang. Jika pemiutang kehilangan cagaran itu atau melepaskannya tanpa persetujuan penjamin, penjamin terlepas setakat nilai cagaran itu.⁶ Pemiutang yang melakukan sesuatu yang menjejaskan hak penjamin terhadap peminjam juga melepaskan penjamin.⁶

Penjamin bersama tidak menyertai. Jika seseorang bersetuju menjadi penjamin dengan syarat orang lain turut menjadi penjamin bersama, jaminannya tidak sah jika orang itu tidak menyertainya.⁶

Penjamin sosial tidak boleh dibankrapkan

Akta Insolvensi 1967 memberi perlindungan khas kepada penjamin sosial. Penjamin sosial ialah orang yang memberi jaminan, bukan untuk tujuan keuntungan, bagi pinjaman atau biasiswa pendidikan, sewa beli kenderaan untuk kegunaan peribadi dan pinjaman perumahan semata-mata untuk kediaman sendiri.⁷

Pemiutang tidak boleh memulakan tindakan kebankrapan terhadap penjamin sosial.⁷ Bagi penjamin yang lain pula, pemiutang mesti mendapat kebenaran mahkamah terlebih dahulu. Mahkamah hanya memberi kebenaran itu apabila berpuas hati pemiutang sudah menggunakan semua cara untuk mendapatkan hutang itu daripada peminjam. Cara itu termasuk sitaan dan jualan harta, saman penghutang penghakiman, garnishi dan tindakan kebankrapan atau penggulungan terhadap peminjam.⁷

Penjamin sosial yang sudah dihukum bankrap juga dilindungi ketika memohon pelepasan. Pemiutang tidak boleh membantah pelepasannya.⁷

Perlu difahami, perlindungan ini menghalang tindakan kebankrapan. Akta itu tidak menyatakan bahawa hutang yang dijamin itu sendiri hilang.

Hak penjamin selepas membayar

Penjamin yang membayar bukan pemberi sedekah. Undang-undang memberinya semua hak yang dimiliki pemiutang terhadap peminjam.⁶ Dalam setiap jaminan juga ada janji tersirat oleh peminjam untuk menanggung rugi penjamin. Maka penjamin berhak menuntut daripada peminjam semua yang dibayarnya dengan betul.⁶

Fuqaha mazhab Syafi’i menetapkan hak yang sama. Penjamin yang membayar berhak menuntut balik daripada peminjam jika peminjam mengizinkan jaminan itu.⁴ Penjamin yang dituntut oleh pemiutang juga boleh menuntut peminjam supaya melunaskan hutang itu bagi membebaskan dirinya.⁴

وَلِلضَّامِنِ الرُّجُوعُ عَلَى الْأَصِيلِ إنْ وُجِدَ إذْنُهُ فِي الضَّمَانِ وَالْأَدَاءِ

“Penjamin berhak menuntut balik daripada penghutang asal jika ada izinnya dalam jaminan dan bayaran itu.”

Jika ada lebih daripada seorang penjamin bagi hutang yang sama, mereka menanggung bahagian yang sama sesama mereka, kecuali ada perjanjian yang sebaliknya. Penjamin yang membayar lebih daripada bahagiannya boleh menuntut lebihan itu daripada penjamin yang lain.⁶

Peminjam yang membiarkan penjamin menanggung

Penjamin yang terzalimi selalunya bukan dizalimi oleh bank, tetapi oleh peminjam yang dibantunya. Peminjam yang mampu membayar tetapi membiarkan penjamin dituntut melakukan kezaliman. Nabi SAW bersabda bahawa penangguhan bayaran hutang oleh orang yang mampu ialah kezaliman.⁸

مَطْلُ الْغَنِيِّ ظُلْمٌ

“Menangguhkan pembayaran hutang bagi orang yang mampu ialah satu kezaliman.”

Kezaliman itu lebih berat terhadap penjamin, kerana penjamin memikul hutang itu semata-mata untuk menolong. Apa yang dibayar penjamin kekal menjadi hutang peminjam kepadanya, di dunia dan di akhirat. Persoalan dosa hutang yang tidak dilunaskan dihuraikan dalam artikel hutang syarikat tidak dilunaskan, siapa menanggung dosanya.

Jika penjamin meninggal dunia

Kematian penjamin membatalkan jaminan berterusan bagi urus niaga akan datang sahaja.¹ Hutang yang sudah wujud kekal dijamin dan boleh dituntut daripada harta pusakanya. Fuqaha menyatakan hutang bertempoh menjadi matang ke atas penjamin yang meninggal dunia.⁴ Huraian lanjutnya, khususnya bagi jaminan pinjaman syarikat, ada dalam artikel syarikat arwah bankrap, wajibkah waris bayar hutangnya.

Sebelum dan selepas menandatangani

Sebelum menjadi penjamin, baca surat jaminan itu sepenuhnya dan simpan salinannya. Pastikan jumlah pinjaman dan had jaminan tertulis dengan jelas. Tanya sama ada ia jaminan berterusan. Jangan tandatangan dokumen yang masih kosong.

Selepas menjadi penjamin, simpan rekod semua surat daripada pemiutang. Jika diminta menandatangani perubahan terma pinjaman, ingatlah bahawa perubahan tanpa persetujuan penjamin boleh melepaskannya. Jika mahu menghentikan jaminan berterusan bagi pinjaman akan datang, hantar notis bertulis kepada pemiutang.

Kesimpulan

Penjamin menanggung seluruh hutang yang dijaminnya, termasuk faedah dan caj, kecuali surat jaminan mengehadkannya. Pemiutang boleh terus menuntut daripadanya tanpa menyaman peminjam terlebih dahulu.

Namun tanggungan itu ada batasnya. Jaminan tidak sah jika penjamin tidak pernah bersetuju, dipaksa atau ditipu oleh pemiutang. Penjamin terlepas jika terma pinjaman diubah, peminjam dilepaskan atau diberi tempoh atau cagaran dilepaskan tanpa persetujuannya. Penjamin yang ditipu oleh peminjam sahaja biasanya tetap terikat, tetapi haknya untuk menuntut balik daripada peminjam kekal penuh.

Penjamin sosial tidak boleh dibankrapkan. Penjamin lain pula hanya boleh dibankrapkan dengan kebenaran mahkamah selepas pemiutang menggunakan semua cara terhadap peminjam. Di sisi syarak, peminjam yang mampu tetapi membiarkan penjamin menanggung hutangnya melakukan kezaliman. Hak penjamin ke atasnya pula tidak gugur.