Khairat Tabung Haji: Adakah TH Khairat Dikira Harta Pusaka?

Pendahuluan

TH Khairat mudah difahami sebagai produk. Bayar sekitar RM28 setahun dan apabila peserta meninggal dunia, warisnya menerima RM12,000.

Yang tidak mudah ialah soalan berikutnya dan soalan itulah yang membawa orang ke laman ini. Adakah RM12,000 itu harta pusaka yang perlu dibahagikan mengikut faraid, ataupun ia terus menjadi milik orang yang dinamakan?

Jawapannya bukan satu. Ia bergantung pada satu pilihan yang dibuat semasa mendaftar dan kebanyakan peserta tidak menyedari bahawa mereka pernah membuat pilihan itu.

Apa itu TH Khairat?

Ia skim perlindungan takaful bagi pendeposit Tabung Haji, yang membayar manfaat apabila berlaku kematian ataupun hilang upaya kekal dan menyeluruh.¹

Butiran di bawah disemak pada laman rasmi Tabung Haji pada 20 September 2026. Oleh sebab ia produk, terma dan harganya boleh berubah, jadi semak semula sebelum membuat keputusan.

Perkara	Butiran
Kelayakan	Pendeposit TH, 30 hari hingga 65 tahun pada hari lahir berikutnya
Perlindungan	RM12,000 bagi setiap sijil
Bilangan sijil	Sehingga empat sijil, iaitu maksimum RM48,000
Kematian di Tanah Suci ketika haji	Manfaat dibayar dua kali ganda
Infaq pilihan	RM2,000 daripada jumlah perlindungan
Langganan	Serendah RM28 setahun bagi setiap sijil
Baki akaun minimum	RM100 bagi pendaftaran dan pembaharuan
Tempoh menunggu	Tiga bulan bagi kematian semula jadi, tiada bagi kemalangan
Pendaftaran	Web ataupun aplikasi THiJARI sahaja

Dua baris dalam jadual itu jarang disebut dalam perbincangan tentang skim ini.¹

Yang pertama ialah empat sijil. Ramai menyangka perlindungannya terhad kepada RM12,000, sedangkan seorang pendeposit boleh memegang sehingga empat sijil.

Yang kedua ialah manfaat dua kali ganda apabila kematian berlaku di Tanah Suci semasa menunaikan haji. Bagi skim terbitan Tabung Haji, ciri itu masuk akal dan bagi bakal haji ia perkara yang wajar diambil kira.

Soalan sebenar, iaitu adakah ia harta pusaka

Di sinilah jawapannya perlu diberi dengan berhati-hati, kerana ia berlainan daripada jawapan bagi KWSP.

Bagi KWSP, kedudukannya sudah tetap. Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan kali ke-49 pada 19 September 2000 memutuskan wang KWSP ialah pusaka yang mesti dibahagikan mengikut faraid dan penama KWSP ialah wasi ataupun pentadbir yang hendaklah membahagikannya mengikut faraid.²

Bagi takaful, undang-undang kemudiannya membuka dua jalan. Jadual Kesepuluh Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 membenarkan peserta takaful menamakan seseorang untuk menerima manfaat takaful sama ada sebagai wasi, ataupun sebagai penerima hibah bersyarat.³

Perbezaan antara dua pilihan itu menentukan segala-galanya.

Sekiranya penama itu wasi, dia memegang wang tersebut sebagai amanah. Wang itu harta pusaka, ia menyertai baki harta arwah, ia terdedah kepada hutang arwah dan ia dibahagikan mengikut faraid.

Sekiranya penama itu penerima hibah bersyarat, akta menyatakan dengan jelas bahawa manfaat yang dipindahkan sedemikian tidak menjadi sebahagian harta pusaka si mati dan tidak tertakluk kepada hutangnya.³

Jadi wang yang sama boleh berakhir di dua tempat yang berlainan sama sekali, bergantung pada satu kotak yang ditanda semasa mendaftar.

Apa yang peserta patut semak?

Akta tidak meninggalkan perkara ini kepada nasib.

Perenggan 2(4)(a) mewajibkan pengendali takaful memaparkan dengan jelas pada borang penamaan bahawa peserta boleh sama ada menyerahkan hak manfaat kepada penama sebagai penerima hibah bersyarat, ataupun menamakan penama itu sebagai wasi.³

Ertinya pilihan itu sepatutnya kelihatan pada borang.

Perlu dinyatakan dengan jujur bahawa saya tidak dapat mengesahkan bentuk borang penamaan dalam THiJARI, kerana ia berada di sebalik log masuk pendeposit. Maka nasihatnya bukan andaian, sebaliknya satu tindakan. Log masuk ke THiJARI, buka bahagian penamaan TH Khairat, lalu lihat pilihan mana yang tertera dan pilihan mana yang sudah ditanda.

Sekiranya borang itu tidak memaparkan pilihan tersebut, itu perkara yang wajar ditanya kepada Tabung Haji ataupun kepada pengendali takaful, kerana perenggan 2(4)(a) menjadikannya kewajipan.

Keadaan yang sama bagi penamaan KWSP dihuraikan dalam isu penamaan KWSP yang perlu diketahui, manakala kedudukan manfaat takaful dalam skim lain dihuraikan dalam adakah perlindungan takaful SSPN dikira pusaka.

Syarat penerima manfaat yang menyempitkan pilihan

Satu syarat pentadbiran mempunyai kesan yang tidak disangka kepada perancangan.

Penerima manfaat mesti mempunyai akaun Tabung Haji dan berumur 18 tahun ke atas.¹

Ertinya anak bawah umur tidak boleh dinamakan secara terus. Bagi peserta yang anaknya masih kecil dan itulah sebab dia menyertai skim ini, syarat tersebut perlu dirancang, sama ada dengan menamakan seorang dewasa yang dipercayai sebagai wasi, ataupun dengan menyemak semula penamaan itu apabila anak mencapai umur dewasa.

Perlu diingat juga bahawa tuntutan hanya boleh dibuat sekali sahaja dan tidak boleh dipindah milik.¹

Infaq RM2,000 itu

Pilihan infaq wajar difahami dengan betul kerana ia melibatkan pengurangan manfaat.

Peserta boleh memilih menyumbangkan RM2,000 daripada jumlah perlindungan sebagai infaq kepada pertubuhan kebajikan yang dinamakan pengendali takaful.¹

Jumlah itu keluar daripada manfaat, bukan tambahan kepadanya. Peserta yang memilihnya meninggalkan RM10,000 kepada warisnya dan bukan RM12,000.

Itu bukan kritikan terhadap pilihan tersebut, kerana amal jariah memang tujuannya. Ia hanya perlu dibuat dengan mengetahui kesannya.

Kesimpulan

Sebagai produk, TH Khairat mudah dinilai. Langganan serendah RM28 setahun bagi perlindungan RM12,000 ialah satu kadar yang rendah, empat sijil membawa perlindungan sehingga RM48,000 dan manfaat dua kali ganda bagi kematian di Tanah Suci ketika haji bermakna kepada bakal haji.

Sebagai perancangan pusaka, ia menuntut satu langkah tambahan yang mengambil masa beberapa minit sahaja.

Buka penamaan TH Khairat anda, lalu pastikan anda tahu sama ada penama itu dinamakan sebagai wasi ataupun sebagai penerima hibah bersyarat. Pilihan pertama menjadikan wang itu harta pusaka yang dibahagikan mengikut faraid. Pilihan kedua mengeluarkannya daripada harta pusaka sepenuhnya.

Kedua-duanya sah di sisi undang-undang. Yang tidak selamat ialah tidak mengetahui yang mana satu, kerana keluarga yang tertanya-tanya selepas kematian selalunya bertanya sesuatu yang sepatutnya sudah dijawab semasa peserta masih hidup.