Adakah Khairat Kematian Bank dan Kad Kredit Harta Pusaka?

Pendahuluan

Selepas kematian, waris kerap mendapat tahu bahawa akaun atau kad bank si mati membawa “khairat kematian”. Dalam produk bank, khairat itu lazimnya takaful khairat kematian, iaitu manfaat takaful yang dibayar apabila orang yang dilindungi meninggal dunia, bukan derma daripada bank itu sendiri. Dua soalan biasanya menyusul. Adakah wang itu milik orang yang menuntutnya? Atau adakah ia harta pusaka yang perlu dibahagi secara faraid? Dan baki kad kredit si mati pula, siapa yang perlu membayarnya?

Artikel ini menjawab kedua-duanya dari sudut hukum dan undang-undang. Senarai khairat agensi kerajaan serta cara menuntutnya ada dalam artikel senarai khairat kematian. Di sini fokusnya ialah khairat yang datang melalui bank dan kad, serta hutang kad itu sendiri.

Apa sebenarnya khairat kematian bank?

Perkataan khairat dalam produk bank hampir selalu merujuk kepada perlindungan takaful atau insurans, bukan derma bank. Ada empat bentuk yang biasa ditemui.

Takaful kemalangan diri percuma pada akaun. Sesetengah akaun simpanan tetap disertakan perlindungan percuma. Contohnya, Helaian Pendedahan Produk Prosperous Now! Account-i Maybank Islamic bertarikh 2021 menyebut perlindungan Takaful Kemalangan Diri sehingga RM10,000, belanja perubatan sehingga RM1,000 dan belanja pengebumian RM1,000 bagi akaun individu.¹

Takaful perjalanan pada kad kredit. Khairat pada kad kredit selalunya bersyarat. Helaian Pendedahan Produk kad Maybank Islamic World Mastercard Ikhwan bertarikh 2018 menyenaraikan “Khairat Kematian due to accident” di bawah perlindungan Takaful Perjalanan. Perlindungan itu terpakai apabila tambang penerbangan penuh dicaj ke kad tersebut.² Kematian biasa di rumah tidak termasuk dalam perlindungan seperti ini.

Pelan perlindungan baki kad. Ini bukan khairat untuk waris. Pelan Credit Care Plus, misalnya, membayar baki tertunggak kad terus kepada bank apabila pemegang kad meninggal dunia.³ Ia dibincangkan di bahagian hutang di bawah.

Takaful atau insurans hayat yang dibeli melalui bank. Sijil atau polisi ini milik si mati sendiri. Ia mempunyai borang penamaan. Penamaan itulah yang menentukan ke mana wangnya pergi.

Ada juga takaful khairat kematian yang dilanggan sendiri melalui bank dengan caruman pelanggan, tetapi diatur sebagai pelan berkumpulan. Contohnya BSN Takaful Sakinah Plus yang diedarkan Bank Simpanan Nasional (BSN). BSN menjadi pemegang sijil induknya dan Prudential BSN Takaful Berhad pengendali takafulnya. Pelanggan yang dilindungi membayar caruman tahunan RM65 hingga RM190 mengikut pelan dan memilih penamanya sendiri. Selain manfaat kematian, ia membayar Manfaat Khairat sebanyak RM1,500 hingga RM3,500 bagi menampung belanja pengebumian. Manfaat itu boleh dibayar lebih awal sebaik sahaja sijil kematian dikemukakan, sebelum tuntutan kematian selesai diproses.⁴

Soalan lazim produk itu meminta peserta menanda sama ada penama menerima manfaat sebagai wasi atau sebagai hibah. Ia juga menyatakan bahawa tanpa penamaan, manfaat dibayar kepada wasi atau pentadbir yang sah untuk diagihkan mengikut undang-undang pembahagian yang terpakai.⁵ Kesan kedua-dua jenis penamaan itu dihuraikan di bawah.

Jumlah dan syarat setiap produk berbeza dan boleh berubah. Angka di atas hanyalah contoh daripada dokumen bertarikh, bukan tawaran semasa. Semak sijil atau helaian pendedahan produk yang sebenar.

Milik si mati atau pemberian kepada penerima?

Persoalan asasnya bukan nama produk, tetapi milik siapa wang itu. Jumhur fuqaha, termasuk mazhab Syafi’i, mentakrifkan harta pusaka sebagai segala harta dan hak yang ditinggalkan si mati.⁶

Wang khairat dibayar selepas kematian, jadi ada yang menyangka ia tidak pernah menjadi milik si mati. Mazhab Syafi’i mempunyai kaedah umum tentang harta yang datang selepas kematian. Termasuk dalam harta pusaka ialah apa yang masuk ke dalam milik si mati selepas dia meninggal, kerana sebab yang dibuatnya semasa hidup. Contoh yang diberi ialah buruan yang terperangkap dalam jaring yang dipasangnya sebelum mati.⁶

Bagi sijil takaful yang dicarum si mati sendiri, Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia menyatakan bahawa manfaat takaful ialah hak peserta. Sebab itulah peserta bebas menghibahkannya kepada sesiapa yang dikehendakinya.⁷ Ke mana manfaat itu pergi selepas kematian ditentukan oleh jenis penamaannya, seperti yang dihuraikan di bawah.

Bagi wang KWSP pula, Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan pada tahun 2000 memutuskan bahawa wang itu pusaka dan penama KWSP hanyalah wasi atau pentadbir yang wajib membahagikannya secara faraid.⁸ Keputusan itu khusus tentang KWSP. Kedudukan penama sebagai wasi itu sama dengan cara Akta 759 melayan penama takaful yang dinamakan sebagai wasi.

Bila manfaat takaful tidak menjadi pusaka?

Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 memberi satu jalan keluar yang sah. Jadual 10 akta itu terpakai kepada sijil takaful keluarga dan sijil takaful kemalangan diri yang dibuat oleh peserta atas nyawanya sendiri.⁹ Peserta boleh menamakan seseorang untuk menerima manfaat kematian sama ada sebagai wasi atau sebagai penerima hibah bersyarat.

Apabila penamaan dibuat sebagai hibah bersyarat, akta menyatakan pemilikan manfaat itu berpindah kepada penama apabila peserta meninggal. Manfaat itu juga tidak menjadi sebahagian harta pusaka serta tidak tertakluk kepada hutangnya.⁹ Inilah satu-satunya keadaan yang jelas bagi manfaat takaful terkeluar daripada faraid.

Apabila penama dinamakan sebagai wasi, dia wajib mengagihkan manfaat itu mengikut wasiat si mati atau undang-undang pembahagian pusaka, iaitu faraid bagi orang Islam.⁹ Apabila tiada penamaan langsung, manfaat dibayar kepada wasi atau pentadbir pusaka. Pengendali takaful juga boleh membayar kepada penuntut yang wajar tanpa surat kuasa mentadbir sehingga RM100,000, tetapi penerima itu tetap menerimanya sebagai wasi dan bukan sebagai pemilik.⁹

Kesan penamaan ini, termasuk masalah yang timbul daripadanya, dihuraikan dalam artikel hibah takaful tidak menyelesaikan semua masalah pusaka dan contoh khususnya dalam TH Khairat Tabung Haji.

Bagaimana dengan khairat percuma daripada bank?

Khairat yang datang percuma bersama akaun atau kad tidak dibeli oleh pelanggan sendiri. Apabila ia diatur sebagai sijil takaful berkumpulan yang dipegang bank, Jadual 8 Akta 759 menjawab kepada siapa manfaatnya dibayar. Apabila peserta berkumpulan, iaitu bank, tiada kepentingan boleh ditakaful atas nyawa orang yang dilindungi, pengendali takaful wajib membayar kepada orang yang dilindungi itu atau kepada sesiapa yang berhak melaluinya.¹⁰ Akta yang sama menyatakan bahawa sesiapa yang berhak melaluinya termasuk pemegang amanah, penerima serahhak, penama, wasi atau pentadbir yang sah.

Maknanya, manfaat itu tidak menjadi milik bank dan ia dibayar melalui orang yang dilindungi. Akta itu bagaimanapun tidak menyatakan sama ada manfaat seperti ini menjadi harta pusaka orang yang dilindungi. Tiada keputusan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia ataupun Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan yang menjawabnya secara khusus ditemui ketika artikel ini disemak. Kaedah umum yang ada ialah takrif harta pusaka dalam mazhab Syafi’i yang disebut di atas.⁶

Maka sebelum wang seperti ini dibahagikan ataupun dibelanjakan, semak syarat sijil itu dengan pengendali takaful dan bawa perkara itu kepada Pejabat Pembahagian Pusaka ataupun pentadbir pusaka yang menguruskan harta si mati.

Insurans konvensional bagi pemilik polisi Muslim

Ramai pemegang kad memegang polisi insurans konvensional, bukan takaful. Undang-undangnya berbeza dan sangat penting diketahui.

Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 membenarkan penamaan pasangan, anak atau ibu bapa mewujudkan amanah, sehingga wang polisi tidak menjadi harta pusaka. Tetapi peruntukan itu dengan jelas mengecualikan pemilik polisi Muslim.¹¹

Bagi pemilik polisi Muslim, penama menerima wang polisi sebagai wasi dan bukan semata-mata sebagai benefisiari. Akta itu menyatakan bayaran kepada penama itu menjadi sebahagian harta pusaka si mati dan tertakluk kepada hutangnya, lalu penama wajib mengagihkannya mengikut undang-undang pembahagian pusaka.¹¹ Jadi bagi orang Islam, wang insurans konvensional dengan penama tetap dibahagi secara faraid.

Siapa yang membayar hutang kad kredit si mati?

Baki kad kredit ialah hutang si mati sendiri. Ia tergolong dalam hak sesama manusia yang terikat pada tanggungan si mati, sama seperti pinjaman, sewa rumah dan harga barang yang dibeli.¹² Hak ini dibayar daripada harta pusaka selepas belanja pengurusan jenazah dan hutang bercagar tetapi sebelum wasiat serta faraid, kerana al-Quran menyebut pembahagian pusaka berlaku sesudah hutang dibayar.¹³

مِنۢ بَعْدِ وَصِيَّةٍ يُوصِى بِهَآ أَوْ دَيْنٍ

“(Pembahagian itu) ialah sesudah diselesaikan wasiat yang telah diwasiatkan oleh si mati, dan sesudah dibayarkan hutangnya.”

Kemudahan bayaran ansuran kad juga berakhir dengan kematian. Para fuqaha menjelaskan bahawa tempoh tangguh bayar itu hak peribadi yang diberi pemiutang kepada penghutang, jadi ia tidak diwarisi. Hutang menjadi matang dengan kematian penghutang.¹⁴ Sebab itulah bank boleh menuntut keseluruhan baki daripada harta pusaka, bukan bayaran bulanan.

Hutang ini perlu disegerakan, kerana Nabi SAW bersabda bahawa jiwa seorang mukmin tergantung dengan hutangnya sehingga ia dilunaskan.¹⁵

نَفْسُ الْمُؤْمِنِ مُعَلَّقَةٌ بِدَيْنِهِ حَتَّى يُقْضَى عَنْهُ

“Jiwa seorang mukmin tergantung dengan hutangnya sehingga hutang itu dilangsaikan bagi pihaknya.”

Undang-undang pusaka kecil mengikut tertib yang sama. Akta Harta Pusaka Kecil (Pembahagian) 1955 mewajibkan Pegawai Pembahagian Pusaka membuat peruntukan bagi belanja pengebumian dan hutang si mati dari mana-mana pun ia timbul, sebelum baki dibahagi kepada waris.¹⁶

Adakah waris wajib membayar daripada wang sendiri?

Tidak. Hutang itu kekal dalam tanggungan si mati dan dibayar daripada hartanya. Ia hanya berpindah kepada waris apabila waris sendiri bersetuju menanggungnya dan pemiutang menerima persetujuan itu.¹⁷ Waris yang membayar dengan wang sendiri melakukan kebaikan, bukan menunaikan kewajipan.

Kalau hutang kad dan hutang lain melebihi keseluruhan harta, pusaka itu diuruskan sebagai pusaka tidak solven. Huraiannya ada dalam artikel hutang melebihi harta.

Bagaimana jika kad itu ada pelan perlindungan baki?

Semak dahulu sama ada si mati melanggan pelan perlindungan baki kad. Pelan seperti Credit Care Plus membayar baki tertunggak yang tertera pada penyata terakhir, serta transaksi sah sehingga tarikh kematian, terus kepada bank yang mengeluarkan kad.³ Apabila tuntutan itu diluluskan, hutang kad itu selesai tanpa menyentuh harta pusaka.

Bolehkah khairat dipakai untuk membayar hutang kad?

Jawapannya bergantung kepada jenis penamaan. Manfaat sijil takaful si mati yang dibayar kepada penama sebagai wasi ataupun kepada pentadbir diagihkan mengikut pentadbiran pusaka. Wang polisi konvensional milik orang Islam pula dinyatakan akta sebagai sebahagian harta pusaka yang tertakluk kepada hutang.⁹¹¹ Jadi kedua-duanya dipakai untuk melunaskan hutang sebelum dibahagi.

Manfaat takaful yang dinamakan sebagai hibah bersyarat pula tidak tertakluk kepada hutang si mati.⁹ Bank tidak boleh menuntut baki kad daripada wang itu. Akta hanya membuat satu pengecualian yang sempit, iaitu apabila terbukti sijil itu diambil dan carumannya dibayar dengan niat menipu pemiutang. Dalam keadaan itu pun, pemiutang hanya berhak kepada jumlah yang sama dengan caruman yang telah dibayar, bukan keseluruhan manfaat.⁹ Penerima boleh memilih untuk membantu melunaskan hutang itu, tetapi itu pilihannya sendiri.

Apa yang perlu dibuat oleh waris?

Kumpulkan dahulu semua dokumen bank si mati, iaitu penyata akaun, penyata kad, sijil takaful dan helaian pendedahan produk. Tanya bank secara bertulis sama ada akaun atau kad itu membawa sebarang perlindungan takaful dan siapa penamanya.

Kemudian asingkan manfaat itu mengikut jenisnya. Manfaat takaful yang dinamakan sebagai hibah bersyarat menjadi milik penerimanya. Manfaat takaful yang penamanya wasi, yang tiada penama dan wang polisi konvensional milik orang Islam dimasukkan ke dalam harta pusaka bersama hutang kad. Baki bersihnya barulah dibahagi secara faraid. Khairat percuma berkumpulan yang statusnya tidak dinyatakan akta dibawa kepada Pejabat Pembahagian Pusaka ataupun pentadbir pusaka sebelum dibahagikan. Cara mengira wang itu dihuraikan dalam artikel cara kira faraid bagi wang tunai dan simpanan bank. Turutan hak sebelum faraid pula ada dalam lima hak yang perlu diselesaikan sebelum faraid.

Ingat juga bahawa kebanyakan khairat mempunyai tempoh tuntutan. Tuntut dahulu, kemudian tentukan statusnya.

Kesimpulan

Khairat kematian bank dan kad kredit lazimnya manfaat takaful atau insurans yang lahir daripada akaun, kad atau sijil yang dibuka si mati semasa hidup. Bagi sijil takaful si mati sendiri, Akta 759 menetapkan manfaat yang penamanya wasi ataupun yang tiada penama diagihkan mengikut undang-undang pusaka. Hanya penamaan hibah bersyarat mengeluarkannya daripada pusaka. Wang polisi konvensional milik orang Islam juga menjadi sebahagian harta pusaka. Khairat percuma berkumpulan pula dibayar melalui orang yang dilindungi, tetapi tiada keputusan rasmi yang khusus tentang statusnya sebagai pusaka ditemui.

Hutang kad kredit pula hutang si mati yang matang dengan kematiannya. Ia dibayar daripada harta pusaka sebelum faraid, termasuk daripada khairat yang berstatus pusaka. Waris tidak wajib membayarnya dengan wang sendiri.