Hibah Takaful Tidak Menyelesaikan Semua Masalah Pusaka

Pendahuluan

Hibah takaful kerap dijual sebagai jalan keluar daripada masalah pusaka. Wang dibayar terus kepada orang yang dinamakan, tanpa menunggu perintah pusaka dan tanpa dibahagikan mengikut faraid.

Semua itu benar. Tetapi ramai keluarga menyangka ia bermaksud masalah pusaka sudah selesai, lalu tidak merancang apa-apa lagi. Artikel ini menjelaskan apa yang hibah takaful memang boleh buat dan tiga perkara yang ia tidak boleh buat.

Dua jenis penamaan takaful

Peserta takaful boleh menamakan seseorang untuk menerima manfaat takaful apabila dia meninggal dunia dalam salah satu daripada dua kedudukan, iaitu sebagai wasi ataupun sebagai penerima hibah bersyarat.¹ Kedua-duanya kelihatan sama pada borang, tetapi kesannya jauh berbeza.

Penamaan ini hanya bagi sijil yang diambil peserta atas nyawanya sendiri. Sijil yang diambil isteri atas nyawa suami berjalan dengan peraturan yang lain, seperti dihuraikan dalam artikel sijil takaful atas nyawa pasangan selepas perceraian.

Penerima hibah bersyarat

Penamaan sebagai penerima hibah bersyarat memindahkan milik manfaat takaful kepada penama itu apabila peserta meninggal dunia. Manfaat itu bukan sebahagian daripada harta pusaka dan tidak tertakluk kepada hutang si mati.¹

Inilah yang biasanya dimaksudkan orang dengan hibah takaful. Wang itu milik penerima, bukan milik semua waris. Produk hibah bukan takaful seperti Hibah Amanah Tabung Haji berjalan dengan terma lain, seperti dihuraikan dalam artikel ini.

Penama sebagai wasi

Penama yang dilantik sebagai wasi menerima manfaat itu bukan untuk dirinya. Dia wajib membahagikannya mengikut wasiat peserta ataupun undang-undang pusaka yang terpakai.¹ Bagi orang Islam, itu bermakna faraid.

Wasi dalam polisi takaful terhad kepada pampasan itu sahaja. Tugasnya hanya pada manfaat takaful tersebut, bukan pada harta lain si mati. Beza wasi takaful dengan wasi dalam wasiat dihuraikan dalam kepentingan lantikan wasi dalam wasiat di laman Solusi Harta.

Dua salah faham yang lazim

Hibah takaful tidak memaksa waris lain menjual bahagian

Contoh yang biasa begini. Seorang suami meninggal dunia dan isterinya menerima hibah takaful. Isteri itu mahu menggunakan wang itu untuk membeli bahagian adik-beradik suaminya dalam rumah yang mereka diami, supaya rumah itu menjadi miliknya sepenuhnya.

Wang itu memang boleh digunakan begitu. Tetapi membeli bahagian waris lain ialah jual beli dan jual beli memerlukan persetujuan kedua-dua pihak.

يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ لَا تَأۡكُلُوٓاْ أَمۡوَٰلَكُم بَيۡنَكُم بِٱلۡبَٰطِلِ إِلَّآ أَن تَكُونَ تِجَٰرَةً عَن تَرَاضٖ مِّنكُمۡ

“Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu makan (gunakan) harta-harta kamu sesama kamu dengan jalan yang salah (tipu, judi dan sebagainya), kecuali dengan jalan perniagaan yang dilakukan secara suka sama suka di antara kamu.”

Perniagaan yang dibenarkan ayat ini² ialah yang berlaku dengan saling reda. Kalau adik-beradik ipar itu tidak mahu menjual, wang sebanyak mana pun tidak dapat memaksa mereka. Nama mereka kekal sebagai pemilik bahagian masing-masing.

Pembahagian secara muafakat dalam undang-undang pusaka juga berjalan atas persetujuan yang sama. Pegawai boleh membahagikan pusaka mengikut persetujuan antara waris hanya apabila semua waris yang dewasa lagi berkeupayaan bersetuju dan terma persetujuan itu direkodkan dalam perintah pembahagian.³

Bagi waris bawah umur atau tidak berkeupayaan, pegawai boleh memberikan persetujuan bagi pihak mereka, tetapi hanya jika ia demi kepentingan mereka sendiri.³ Ujian kepentingan itu dihuraikan dalam artikel tebus bahagian waris minor.

Muafakat bukan satu-satunya jalan. Bagi mengelakkan tanah terpecah kecil ataupun dimiliki bersama oleh terlalu ramai, pegawai boleh memerintahkan bahagian tak berbahagi seorang waris diberikan kepada waris lain yang membayar nilainya seperti yang ditentukan pegawai, dengan wang itu didepositkan dahulu dengan Perbadanan. Sejak 2024 pegawai juga boleh memerintahkan tanah dijual apabila ada waris yang tidak bersetuju, berdasarkan persetujuan waris yang memegang majoriti dua pertiga bahagian.⁵ Kedua-duanya perintah pegawai dalam prosiding pusaka, bukan kesan wang hibah takaful itu sendiri. Huraiannya ada dalam bolehkah tanah pusaka dijual jika hanya sebahagian waris bersetuju.

Wang tunai tidak memindahkan harta lain

Hibah takaful hanya menyelesaikan manfaat takaful itu sendiri. Rumah, tanah, akaun bank, kenderaan dan saham si mati tetap harta pusaka dan tiada kepentingan dalam pusaka kecil berpindah kepada sesiapa kecuali melalui perintah di bawah Akta Harta Pusaka Kecil (Pembahagian) 1955.⁴

Ertinya keluarga yang menerima hibah takaful yang besar masih perlu memohon pusaka bagi harta yang lain. Langkahnya dihuraikan dalam cara pengurusan pusaka di Pejabat Pusaka Kecil.

Wang memang membantu. Ia boleh membayar kos, melangsaikan hutang ataupun menampung keluarga semasa menunggu. Tetapi masalah pusaka yang berlarutan jarang berpunca daripada kekurangan wang. Ia berpunca daripada waris yang tidak sepakat, dokumen yang hilang dan harta yang tidak pernah didaftarkan.

Wang hibah milik penerima sepenuhnya

Oleh sebab manfaat hibah bersyarat berpindah milik kepada penerima,¹ penerima tiada kewajipan undang-undang untuk menggunakannya bagi keluarga. Peserta mungkin berniat supaya isterinya menggunakan wang itu untuk menebus rumah ataupun menyara anak-anak. Tetapi niat itu tidak mengikat penerima melainkan ia diatur dengan cara lain.

Maka hibah takaful bergantung kepada ihsan penerimanya. Ia berkesan apabila penerima memang orang yang akan menggunakannya seperti yang diharapkan. Ia tidak berkesan sebagai satu-satunya rancangan bagi keluarga yang besar ataupun yang hubungannya tidak mesra.

Perbandingan penuh antara hibah takaful dengan hibah harta ada dalam perbezaan hibah harta dengan hibah takaful di laman Solusi Harta.

Pelan kos pengurusan pusaka juga wang, bukan pengurusan

Dana yang dibayar untuk menampung kos mengurus pusaka menghadapi had yang sama seperti hibah takaful. Ia menyediakan wang, bukan orang yang menguruskan pusaka. Selepas dana itu dibayar, waris masih perlu memohon pusaka sendiri ataupun melantik pihak lain untuk menguruskannya. Apa yang setiap pihak itu dibenarkan buat dihuraikan dalam artikel agen, peguam atau pemudah cara dalam urusan pusaka. Perkhidmatan yang menggabungkan dana dengan pengurusan pula dinilai dalam kelebihan dan kekurangan khairat pusaka.

Amalan di Malaysia

Semak borang penamaan setiap sijil takaful. Borang itu wajib memaparkan dengan jelas sama ada penama menerima manfaat sebagai penerima hibah bersyarat ataupun sebagai wasi.¹ Ramai peserta tidak tahu kedudukan mana yang mereka pilih.

Kemudian lihat keseluruhan harta, bukan takaful sahaja. Harta yang tidak diliputi hibah takaful memerlukan rancangannya sendiri, sama ada wasiat, hibah harta semasa hidup ataupun persediaan dokumen supaya waris mudah memohon pusaka. Huraiannya ada dalam persediaan masa hidup untuk satu kematian.

Waris yang tidak pasti sama ada arwah mempunyai polisi takaful atau insurans hayat boleh menyemaknya melalui portal Semak Kasih, sebagaimana dihuraikan dalam artikel cara mengesan harta peninggalan arwah.

Kesimpulan

Hibah takaful menyelesaikan satu perkara dengan baik, iaitu memberi wang tunai kepada orang yang dinamakan dengan cepat dan di luar pusaka. Ia tidak menyelesaikan perkara lain.

Ia tidak dengan sendirinya memaksa waris lain menjual bahagian mereka. Tebusan atau jualan dalam prosiding pusaka datang daripada perintah pegawai, bukan daripada wang itu. Ia juga tidak memindahkan rumah atau tanah dan tidak mewajibkan penerima menggunakan wang itu seperti yang diharapkan. Perancangan yang lengkap melihat semua harta dan semua waris, kemudian memilih alat yang sesuai bagi setiap satunya. Hibah takaful hanya salah satu daripada alat itu.