Adakah mySalam Dikira Sebagai Harta Pusaka?

Pendahuluan

Apabila seseorang peserta mySalam meninggal dunia, keluarga kerap bertanya sama ada manfaat skim itu boleh dituntut lalu dibahagikan sebagai harta pusaka.

Jawapannya bukan ya atau tidak secara mutlak. Ia bergantung kepada satu ujian sahaja, iaitu adakah si mati sudah memiliki wang itu, ataupun sudah mempunyai hak yang boleh dituntut ke atasnya, pada saat kematiannya. Artikel ini menerangkan ujian tersebut serta kedudukan mySalam di bawahnya.

Apa Itu mySalam?

mySalam ialah skim perlindungan kesihatan berasaskan takaful yang diperkenalkan kerajaan Malaysia bagi membantu golongan berpendapatan rendah serta sederhana. Ia dikendalikan Great Eastern Takaful Berhad di bawah Kementerian Kewangan melalui Kumpulan Wang Amanah mySalam.¹

Tiga ciri membezakannya daripada takaful biasa. Peserta tidak perlu membuat sebarang caruman, kerana ia dibiayai sepenuhnya oleh kerajaan. Peserta juga tidak perlu memohon secara manual, kerana kelayakan ditentukan berdasarkan penerimaan bantuan tunai kerajaan. Akhir sekali, perlindungannya tertumpu kepada kos rawatan semasa peserta masih hidup.

Takaful Atau Insurans?

mySalam bukan insurans konvensional. Ia berasaskan prinsip takaful yang menggunakan konsep tabarru’, iaitu derma, tempat dana dikumpulkan bagi membantu peserta yang layak.

Perbezaan yang paling penting bagi perbincangan pusaka ialah ia bukan takaful hayat. Takaful hayat membayar manfaat apabila peserta meninggal dunia, manakala mySalam membayar manfaat apabila peserta jatuh sakit. Perbezaan itulah yang menentukan hampir keseluruhan jawapan di bawah.

Perkara ini dinyatakan sendiri oleh pengendali skim. Dalam bahagian yang mempromosikan Perlindungan Tenang, laman rasmi mySalam menerangkan mengapa seseorang mungkin memerlukan perlindungan tambahan.²

mySalam tiada manfaat tambahan lain seperti manfaat Kematian dan manfaat Hilang Upaya Penuh & Kekal.

Kenyataan itu menyelesaikan sebahagian besar persoalan dalam artikel ini. Apabila skim itu sendiri tidak mempunyai manfaat kematian, maka tiada apa-apa yang boleh dituntut waris atas sebab kematian.

Jenis Manfaat Dalam mySalam

Manfaat pertama ialah manfaat penyakit kritikal, iaitu bayaran sekali gus RM8,000 yang diberikan sekali seumur hidup kepada peserta yang disahkan menghidap salah satu daripada 50 jenis penyakit kritikal dalam 12 kategori.¹

Manfaat kedua ialah manfaat kemasukan hospital, iaitu bayaran RM50 sehari apabila peserta dimasukkan ke wad hospital kerajaan, hospital universiti ataupun hospital angkatan tentera. Bayaran ini terhad kepada 14 hari, iaitu RM700 setahun.¹

Perlu diketahui juga bahawa tuntutan mempunyai tarikh tutup. Bagi penerima tahun 2025 tuntutan perlu dihantar selewat-lewatnya 30 Jun 2026, manakala bagi penerima tahun 2026 selewat-lewatnya 30 Jun 2027.³ Tarikh ini penting bagi keluarga yang sedang menguruskan hal peserta yang sakit, kerana tuntutan yang tertangguh boleh luput dengan sendirinya.

Bila Manfaat mySalam Menjadi Pusaka?

Ujiannya mudah dan ia sama bagi semua jenis harta. Sesuatu menjadi harta pusaka apabila si mati memilikinya, ataupun mempunyai hak yang boleh dituntut ke atasnya, pada saat kematian. Apa yang hanya wujud selepas kematian bukan miliknya, jadi ia bukan hartanya untuk diwarisi.

Baris kedua itu perlu diberi perhatian. Dalam faraid, apa yang terhutang kepada si mati pada saat kematian memang termasuk dalam harta pusakanya, sama seperti pinjaman yang belum dibayar balik kepadanya.⁴ Jadi secara prinsip, tuntutan yang haknya sudah timbul semasa hayat sepatutnya menjadi harta pusaka.

Namun perkara ini bergantung kepada syarat skim itu sendiri. Sekiranya syarat mySalam menetapkan bahawa manfaat hanya dibayar kepada peserta yang masih hidup, maka hak itu gugur bersama kematiannya dan tiada apa-apa yang tinggal untuk diwarisi.

Kesemua lima kategori Soalan Lazim di laman rasmi mySalam sudah disemak, iaitu Kelayakan, Tuntutan, Bayaran Tuntutan, Soalan Am serta Lain Lain. Tiada satu pun daripadanya menyentuh keadaan ini.³² Oleh itu waris yang berhadapan dengan keadaan ini dinasihatkan bertanya terus kepada pengendali skim dan bukan mengandaikan jawapannya.

Mengapa mySalam Jarang Menjadi Pusaka?

Tiga sebab menjadikan manfaat mySalam jarang sampai kepada waris.

Sebab yang pertama, ia bukan takaful hayat. Skim ini tidak menyediakan sebarang manfaat kematian, sebaliknya hanya menampung kos rawatan semasa peserta hidup. Pengendali skim menyatakan sendiri perkara ini.²

Sebab yang kedua, tiada caruman individu. Peserta tidak membayar apa-apa kepada dana itu, jadi tiada nilai terkumpul yang menjadi miliknya dan yang boleh berpindah kepada waris, tidak seperti akaun simpanan ataupun sijil takaful yang bercaruman.

Sebab yang ketiga, manfaatnya terikat kepada peristiwa yang berlaku semasa hayat, iaitu sakit ataupun kemasukan hospital. Apabila peristiwa itu tidak pernah berlaku, tiada apa-apa yang pernah wujud untuk diwarisi.

Kedudukan ini berbeza daripada skim yang mempunyai nilai terkumpul, contohnya SSPN. Perbandingannya boleh dilihat dalam perlindungan takaful SSPN.

Kesimpulan

mySalam bukan harta pusaka secara automatik. Ia hanya menjadi harta pusaka apabila manfaatnya sudah diterima semasa hayat si mati dan belum dibelanjakan, kerana pada ketika itu ia sudah menjadi wang miliknya seperti wang yang lain.

Sekiranya peserta meninggal dunia tanpa pernah menuntut, tiada bayaran yang akan dibuat kepada waris dan ia tidak termasuk dalam harta pusaka. Bagi keadaan yang di tengah-tengah, iaitu tuntutan sudah dibuat tetapi belum dibayar, waris patut bertanya terus kepada pengendali skim sebelum membuat sebarang andaian.

Turutan hak ke atas harta pusaka secara menyeluruh boleh dirujuk dalam hak-hak wajib harta pusaka.