Rumah Dilangsaikan Takaful Selepas Kematian, Harta Pusaka?

Pendahuluan

Kebanyakan rumah di Malaysia dibeli melalui pembiayaan bank. Bank lazimnya mensyaratkan pelanggan mengambil takaful gadaian seperti MRTT. Apabila pelanggan meninggal dunia, takaful itu melangsaikan baki pembiayaan dan keluarga tidak lagi perlu membayar ansuran.

Di sinilah satu persoalan timbul. Rumah itu hanya bebas daripada hutang selepas pemiliknya meninggal. Ada yang menyangka pemilikan rumah itu baru sempurna selepas kematian, jadi ia mungkin bukan harta pusaka. Ada pula yang menyangka rumah itu terus menjadi milik isteri, kerana dialah yang tinggal di situ bersama anak-anak.

Seorang isteri menghantar soalan ini melalui WhatsApp. Suaminya mengambil pembiayaan rumah secara Islamik berserta takaful. Jika suaminya meninggal, takaful akan melangsaikan baki pembiayaan itu. Dia bertanya sama ada rumah itu menjadi harta pusaka, sedangkan pemilikannya seolah-olah hanya sempurna selepas kematian suami.

Jawapannya bergantung pada tiga perkara, iaitu bila rumah itu sebenarnya menjadi milik suami, apa yang sebenarnya dibayar oleh takaful dan bagaimana rumah itu dibahagikan selepas itu.

Bilakah rumah itu menjadi milik suami?

Geran ialah bukti pemilikan

Di Malaysia, pemilikan tanah dan rumah dibuktikan melalui dokumen hak milik yang didaftarkan. Kanun Tanah Negara menetapkan dokumen hak milik daftar ialah keterangan muktamad bahawa tanah itu terletak hak pada orang yang dinamakan di dalamnya sebagai tuan punya.¹

Apabila nama suami tercatat sebagai tuan punya dalam geran, dialah pemilik rumah itu sejak hak milik didaftarkan atas namanya. Pembiayaan bank tidak menukar nama dalam geran. Yang ditambah hanyalah gadaian yang didaftarkan atas nama bank sebagai jaminan.

Gadaian tidak memindahkan pemilikan

Hukum syarak memandang perkara ini dengan cara yang sama. Dalam bab gadaian (rahn), penggadai kekal sebagai pemilik barang yang digadaikan. Yang dihalang hanyalah urusan yang menghilangkan pemilikannya, seperti menjual ataupun menghibahkan barang itu, tanpa izin pemegang gadaian. Sebabnya sekiranya urusan itu sah, hilanglah jaminan pemegang gadaian.²

Maknanya bank tidak pernah menjadi pemilik rumah itu. Bank hanya memegang hak untuk menuntut hutangnya daripada rumah tersebut sekiranya hutang itu tidak dibayar. Pemilikan suami sudah sempurna semasa hayatnya. Yang belum selesai hanyalah hutangnya.

Kenapa rumah itu tetap harta pusaka?

Harta pusaka (tarikah) menurut jumhur fuqaha ialah segala harta dan hak yang sabit yang ditinggalkan si mati.³ Rumah itu milik suami pada saat dia meninggal, jadi ia termasuk dalam harta yang ditinggalkannya.

Hutang pembiayaan itu juga tidak mengeluarkan rumah tersebut daripada harta pusaka. Ia sebaliknya menjadi salah satu hak ke atas harta pusaka. Hutang yang bercagar berada pada kedudukan kedua dalam turutan hak ke atas harta pusaka, iaitu hak yang terikat pada ain harta itu sendiri.⁴ Maka sejak saat kematian, rumah itu sudah menjadi sebahagian harta pusaka. Ia cuma masih dibebani hutang yang perlu diselesaikan dahulu sebelum dibahagikan.

Sangkaan bahawa pemilikan baru sempurna selepas kematian timbul kerana dua perkara dicampurkan, iaitu milik dan hutang. Milik sudah sempurna sejak rumah dibeli. Yang selesai selepas kematian hanyalah hutangnya.

Apa sebenarnya yang dibayar oleh takaful?

MRTT ialah pelan takaful keluarga yang melindungi daripada kematian serta hilang upaya menyeluruh dan kekal. Jumlah perlindungannya berkurangan dari semasa ke semasa selari dengan baki pembiayaan.⁷ Apabila peserta meninggal, manfaat takaful itu dibayar kepada bank untuk melangsaikan baki pembiayaan yang masih tertunggak.⁷

Jadi wang takaful itu tidak dibayar untuk membeli rumah tersebut daripada bank. Ia membayar hutang arwah bagi pihaknya. Rumah itu tidak bertukar tangan, cuma hutang yang terikat padanya sudah tiada.

Melangsaikan hutang si mati memang dituntut, kerana Rasulullah SAW bersabda tentang kedudukan orang yang meninggal dalam keadaan berhutang.

نَفْسُ الْمُؤْمِنِ مُعَلَّقَةٌ بِدَيْنِهِ حَتَّى يُقْضَى عَنْهُ

“Jiwa orang mukmin tergantung dengan hutangnya sehingga hutang itu dilangsaikan bagi pihaknya.”

Hadis itu tidak menetapkan siapa yang mesti melangsaikan hutang tersebut.⁵ Dalam keadaan ini, takaful yang diambil arwah sendiri semasa hayatnya yang melangsaikannya. Kesannya kepada keluarga besar, kerana rumah itu kini dibahagikan tanpa perlu dijual ataupun ditebus terlebih dahulu.

Bagaimanakah rumah itu dibahagikan?

Oleh sebab rumah itu harta pusaka, ia dimiliki bersama oleh semua waris mengikut bahagian faraid masing-masing. Isteri ialah salah seorang waris, tetapi bukan satu-satunya waris.

وَلَهُنَّ ٱلرُّبُعُ مِمَّا تَرَكْتُمْ إِن لَّمْ يَكُن لَّكُمْ وَلَدٌ ۚ فَإِن كَانَ لَكُمْ وَلَدٌ فَلَهُنَّ ٱلثُّمُنُ مِمَّا تَرَكْتُم

“Dan bagi mereka (isteri-isteri) pula satu perempat dari harta yang kamu tinggalkan, jika kamu tidak mempunyai anak. Tetapi kalau kamu mempunyai anak maka bahagian mereka (isteri-isteri kamu) ialah satu perlapan dari harta yang kamu tinggalkan”

Isteri mendapat 1/8 daripada rumah itu jika arwah meninggalkan anak. Jika arwah tiada anak, isteri mendapat 1/4.⁶ Baki selebihnya untuk waris yang lain, seperti anak-anak serta ibu bapa arwah jika mereka masih hidup.

Isteri tidak menjadi pemilik keseluruhan rumah itu semata-mata kerana dia tinggal di situ ataupun kerana takaful telah melangsaikan hutangnya. Jika keluarga mahu rumah itu kekal sepenuhnya untuk isteri, waris yang lain boleh melepaskan bahagian mereka dengan reda selepas mengetahui hak masing-masing. Kedudukan waris yang tinggal di rumah pusaka dihuraikan dalam rumah pusaka milik siapa.

Jika isteri turut menyumbang kepada pembelian ataupun ansuran rumah itu, dia juga boleh menuntut harta sepencarian sebelum rumah itu difaraidkan. Caranya ada dalam harta sepencarian selepas kematian. Hak isteri yang lain pula dihuraikan dalam apakah hak isteri selepas kematian suami.

Keadaan yang boleh mengubah jawapan ini

Jawapan di atas terpakai apabila geran atas nama suami seorang dan takaful melangsaikan seluruh baki pembiayaan. Tiga keadaan berikut perlu disemak.

Perlindungan itu insurans konvensional

Sesetengah pinjaman dilindungi oleh MRTA, iaitu insurans konvensional, bukan takaful. Rumah itu tetap harta pusaka kerana ia milik arwah. Bezanya pada wang pampasan itu sendiri. Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan kali ke-94 memutuskan bahawa modal pokok yang dibayar pemegang polisi semasa hayatnya dikira harta pusaka, manakala lebihan pampasan tidak boleh diwarisi dan perlu dilupuskan.⁸ Huraian penuhnya, termasuk cara mengasingkan modal pokok, ada dalam MRTA, MRTT dan harta dalam gadaian.

Takaful tidak menampung seluruh baki

Jumlah perlindungan MRTT ditetapkan semasa sijil dikeluarkan dan ia berkurangan mengikut jadual.⁷ Ada kalanya jumlah itu lebih kecil daripada baki sebenar, contohnya apabila pembiayaan disusun semula ataupun perlindungan diambil untuk tempoh yang lebih pendek. Ada juga tuntutan yang ditolak oleh pengendali takaful.

Dalam keadaan itu, baki yang tidak ditampung kekal sebagai hutang bercagar ke atas rumah. Ia perlu dilangsaikan daripada harta pusaka sebelum rumah itu dibahagikan.⁴ Pilihan waris, serta cara menyemak tuntutan yang ditolak, dihuraikan dalam kes rumah atas nama isteri.

Ada lebihan manfaat yang dibayar kepada penama

Sesetengah pelan MRTT membayar lebih daripada baki pembiayaan, contohnya lebihan tabung risiko peserta. Peserta juga boleh menamakan penama.⁷ Lebihan itu bukan rumah, jadi kedudukannya berasingan.

Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 membezakan dua jenis penama. Penama yang menerima sebagai benefisiari di bawah hibah bersyarat menerima manfaat itu sebagai miliknya. Manfaat itu tidak menjadi sebahagian harta pusaka. Penama yang menerima sebagai wasi pula wajib membahagikannya mengikut undang-undang pembahagian pusaka.⁹ Jenis penamaan itu boleh disemak dalam sijil takaful ataupun borang penamaannya.

Apa yang perlu dibuat oleh waris?

Pertama, maklumkan kematian kepada bank dan pengendali takaful secepat mungkin. Kemudian dapatkan pengesahan bertulis bahawa baki pembiayaan sudah dilangsaikan sepenuhnya. Jika ada baki yang masih tertunggak, minta penyata jumlahnya.

Kedua, semak sama ada perlindungan itu takaful ataupun insurans konvensional. Semak juga sama ada ada penama bagi apa-apa lebihan manfaat. Maklumat ini ada dalam sijil ataupun surat tawaran pembiayaan.

Ketiga, selepas bank melepaskan gadaian, rumah itu diuruskan sebagai harta pusaka melalui permohonan pembahagian pusaka. Nama dalam geran ditukar kepada waris melalui turun milik, bukan pindah milik. Bezanya ada dalam perbezaan turun milik dengan pindah milik.

Keempat, kira bahagian setiap waris sebelum membuat apa-apa keputusan tentang rumah itu, sama ada untuk didiami, disewakan ataupun dijual.

Kesimpulan

Rumah yang dibeli melalui pembiayaan bank dan dilangsaikan oleh takaful selepas kematian ialah harta pusaka. Pemilikan suami sudah sempurna sejak namanya didaftarkan dalam geran. Gadaian kepada bank hanyalah jaminan hutang dan ia tidak memindahkan pemilikan.

Takaful melangsaikan hutang arwah bagi pihaknya. Ia tidak menjadikan rumah itu milik sesiapa yang lain. Maka rumah itu dibahagikan kepada semua waris mengikut faraid. Isteri mendapat 1/8 jika ada anak atau 1/4 jika tiada.

Sebelum membahagikannya, semak tiga perkara, iaitu jenis perlindungan itu, sama ada seluruh baki sudah dilangsaikan dan sama ada ada lebihan manfaat yang dibayar kepada penama.

Allahu a’lam.