Pinjaman Amanah Ikhtiar Malaysia Jadi Pusaka Siapa?

Pendahuluan

Pinjaman atas nama ibu bapa ialah perkara biasa dalam keluarga. Anak yang tidak layak memohon menggunakan nama ibunya yang layak, dengan niat anak itu sendiri yang akan menggunakan wang itu dan membayarnya.

Susunan itu berjalan lancar selagi semua orang masih hidup. Soalan timbul apabila pemegang nama itu meninggal dunia sebelum urusannya selesai, kerana waris lain turut mempunyai hak ke atas harta yang ditinggalkan.

Soalan

Seorang anak membuat pinjaman Amanah Ikhtiar Malaysia atas nama ibunya, iaitu peserta AIM yang sah. Wang pinjaman itu dimasukkan ke akaun ibu dan sehari kemudian ibu meninggal dunia.

Adakah wang itu harta pusaka ibu, ataupun milik anak kerana dia yang sebenarnya memohon? Dan apabila hutangnya dilangsaikan selepas kematian ibu, apakah status wang yang sudah diterima itu?

Jawapan ringkas

Wang itu harta pusaka ibu dan perlu dibahagikan kepada semua waris.

Wang pinjaman menjadi milik peminjam apabila ia diterima, dan peminjamnya ialah ibu kerana akadnya antara ibu dengan AIM. Hutangnya pula ditanggung Tabung Khairat Hutang AIM apabila ibu meninggal dunia. Maka wang itu tinggal sebagai harta ibu tanpa hutang yang perlu dibayar daripadanya.

Wang itu hasil jualan ibu sendiri

Ramai menyangka pembiayaan AIM ialah pinjaman wang biasa. Garis panduan AIM sendiri menyatakan semua pembiayaannya menggunakan kontrak berasaskan tawarruq.¹

Dalam tawarruq, AIM membeli komoditi secara tunai lalu menjualnya kepada ahli secara tangguh pada harga kos ditambah keuntungan. Ahli itu kemudian melantik AIM sebagai wakil untuk menjual komoditi tersebut secara tunai kepada pihak lain. Jualan tunai itulah yang memberi ahli wang pembiayaan, manakala jualan tangguh daripada AIM mewujudkan hutang yang perlu dibayarnya.¹

Maka wang yang masuk ke akaun ibu bukan wang AIM yang dipinjamkan. Ia harga jualan komoditi milik ibu sendiri. Hutangnya pula harga komoditi yang dibeli ibu secara tangguh. Kedua-duanya, iaitu wang dan hutang, melekat pada ibu.

Jawapannya tetap sama sekiranya pembiayaan itu dianggap pinjaman biasa. Dalam mazhab Syafi’i, pendapat yang lebih sahih ialah peminjam memiliki wang yang dipinjam dengan qabd, iaitu penerimaan.² Sama ada tawarruq ataupun pinjaman, wang itu milik ibu sebaik ia masuk ke akaunnya.

Akad itu antara ibu dengan AIM

Anak itu mungkin yang mencadangkan pinjaman, mengisi borang dan merancang menggunakannya. Tetapi AIM memberi pembiayaan kepada Sahabat Usahawan, iaitu ahlinya, dan ahli itu ialah ibu.³ Ibu yang membeli komoditi itu secara tangguh dan ibu yang menjualnya. Tiada akad antara anak dengan AIM.

Versi asal artikel ini memetik kaedah fiqh bahawa yang diambil kira dalam akad ialah maksud dan maknanya, bukan lafaznya. Dalam mazhab Syafi’i, al-Suyuti meletakkan soalan ini di bawah kaedah yang diperselisihkan, iaitu adakah yang diambil kira lafaz akad ataupun maknanya, dan tarjihnya berbeza mengikut masalah.⁴

Dalam kes ini khilaf itu tidak mengubah jawapan. Lafaz akad menunjuk kepada ibu kerana namanya pada perjanjian. Makna akad juga menunjuk kepada ibu, kerana dialah yang menanggung hutang itu di sisi AIM dan dialah yang dilindungi apabila meninggal dunia. Anak tidak menanggung apa-apa.

Tuan Haji Ahmad Termizi Abdullah, peguam dan Pengarah Solusi Pewarisan Sdn Bhd, merumuskannya dengan ringkas apabila ditanya tentang kes ini.

“Akad yang wujud adalah antara mak dengan AIM. Takaful pun atas mak. Duit pun masuk semasa hayat mak. Bagi saya ia adalah pusaka mak.”

Rumusan itu tepat pada kesimpulannya. Satu butiran sahaja perlu diperbetulkan, iaitu perlindungan itu bukan takaful seperti yang dihuraikan di bawah.

Hutang ditanggung Tabung Khairat Hutang, bukan takaful

Menurut soalan lazim rasmi AIM, pembiayaan AIM dilindungi oleh Tabung Khairat Hutang. Apabila Sahabat Usahawan atau pasangannya meninggal dunia, tabung itu menanggung keseluruhan pembiayaan, jadi Sahabat Usahawan yang meninggal dunia tidak menanggung hutang dengan AIM.³

Tabung itu bukan sijil takaful milik ibu. Garis panduan AIM menyatakan setiap ahli perlu bersetuju melindungi pembiayaannya melalui tabung itu, dan carumannya ialah tabarru’, iaitu sumbangan, yang ditolak daripada jumlah pembiayaan yang diluluskan. Perlindungannya meliputi kematian atau keilatan kekal dan penyakit kronik ahli ataupun pencarum kedua.¹

Dalam keadaan biasa, hutang si mati dibayar daripada hartanya sebelum pusaka dibahagikan. Di sini tabung itu yang membayarnya. Kesannya, wang yang diterima ibu tidak perlu dipulangkan kepada AIM dan ia tinggal sebagai harta pusaka yang bersih daripada hutang itu.

Manfaat itu milik semua waris, bukan anak yang memohon sahaja. Sekiranya wang itu dianggap milik anak, dia menerima wang itu sepenuhnya sedangkan hutangnya dihapuskan oleh tabung yang melindungi ibu. Dia mendapat manfaat pinjaman tanpa pernah menanggung liabilitinya.

Niat untuk anak belum memindahkan milik

Mungkin memang ibu berniat memberikan wang itu kepada anaknya. Tetapi niat sahaja tidak memindahkan milik. Hibah tidak menjadi milik penerima dengan lafaz semata-mata, sebaliknya dengan penyerahan sebenar.⁵

Wang itu masih dalam akaun ibu pada hari kematiannya. Ia belum diserahkan, jadi ia masih milik ibu. Keadaan yang sama dihuraikan dalam artikel niat hibah tapi belum serah.

Keadaannya berbeza sekiranya ibu sudah memindahkan wang itu ke akaun anak semasa hayatnya. Ketika itu soalannya menjadi sama ada pemindahan itu hibah ataupun pinjaman ibu kepada anak, dan jawapannya bergantung kepada bukti tentang apa yang dipersetujui antara mereka.

Bagaimana jika anak sudah membayar ansuran?

Kes asal berlaku sehari selepas wang dimasukkan, jadi tiada ansuran yang sempat dibayar. Tetapi dalam banyak keluarga, pinjaman atas nama ibu berjalan berbulan-bulan dan anak yang membayar ansurannya setiap minggu.

Ansuran itu membayar hutang ibu kepada AIM, kerana hutang itu hutang ibu. Maka soalannya ialah hukum membayar hutang orang lain. Imam al-Nawawi menyusunnya dalam satu ayat.⁶

وَمَنْ أَدَّى دَيْنَ غَيْرِهِ بِلَا ضَمَانٍ وَلَا إِذْنٍ فَلَا رُجُوعَ، وَإِنْ أَذِنَ بِشَرْطِ الرُّجُوعِ رَجَعَ، وَكَذَا إِنْ أَذِنَ مُطْلَقًا فِي الْأَصَحِّ

“Sesiapa yang membayar hutang orang lain tanpa jaminan dan tanpa izin, dia tidak boleh menuntutnya kembali. Jika orang itu mengizinkan dengan syarat ia dituntut kembali, dia boleh menuntutnya. Begitu juga jika dia mengizinkan tanpa syarat, menurut pendapat yang lebih sahih.”

Ertinya ada tiga keadaan. Anak yang membayar tanpa izin ibu dikira menyumbang dan dia tidak boleh menuntut apa-apa daripada pusaka. Anak yang membayar dengan izin ibu, sama ada ibu mensyaratkan ia akan dibayar balik ataupun tidak, boleh menuntut jumlah yang dibayarnya sebagai hutang ibu kepadanya.⁶

Hutang itu didahulukan daripada pusaka sebelum baki dibahagikan kepada waris. Tetapi tuntutan itu perlu dibuktikan. Halaman yang sama menyatakan tuntutan balik hanya sabit apabila pembayaran itu disaksikan.⁶ Simpan resit setiap ansuran dan pastikan ada orang lain yang tahu tentang susunan itu semasa ibu masih hidup.

Berbeza dengan pinjam nama yang biasa

Artikel harta yang dipinjam nama menjelaskan bahawa harta yang dibeli dengan wang pemilik sebenar tetapi didaftarkan atas nama orang lain kekal milik pemilik sebenar di sisi syarak, dengan syarat ia dapat dibuktikan.

Kes AIM ini tidak sama. Dalam pinjam nama yang biasa, pemilik sebenar menggunakan wangnya sendiri. Dalam kes asal ini, tiada satu sen pun wang anak dalam urusan itu. Wang itu datang daripada AIM kepada ibu, dan hutangnya dilangsaikan oleh tabung yang melindungi ibu. Tiada harta anak yang dipegang ibu sebagai amanah.

Maka wang itu termasuk dalam harta yang ditinggalkan ibu, dan setiap waris mempunyai bahagian yang ditetapkan di dalamnya, sedikit atau banyak.

لِّلرِّجَالِ نَصِيبٌ مِّمَّا تَرَكَ ٱلْوَٰلِدَانِ وَٱلْأَقْرَبُونَ وَلِلنِّسَآءِ نَصِيبٌ مِّمَّا تَرَكَ ٱلْوَٰلِدَانِ وَٱلْأَقْرَبُونَ مِمَّا قَلَّ مِنْهُ أَوْ كَثُرَ ۚ نَصِيبًا مَّفْرُوضًا

“Bagi orang lelaki ada bahagian daripada harta peninggalan ibu bapa dan kaum kerabat dan bagi orang perempuan ada bahagian daripada harta peninggalan ibu bapa dan kaum kerabat, sama ada sedikit atau banyak, iaitu bahagian yang telah ditetapkan.”

Ayat ini⁷ tidak membezakan harta mengikut asal usulnya. Wang simpanan, wang gaji dan wang pinjaman yang sudah menjadi milik si mati semuanya harta peninggalannya.

Amalan di Malaysia

Wang itu perlu disenaraikan sebagai harta si mati dalam permohonan pusaka, sama seperti wang lain dalam akaunnya. Anak yang memohon pinjaman itu tidak boleh mengeluarkannya sendiri atas alasan wang itu untuknya.

Kalau semua waris dewasa bersetuju supaya wang itu diberikan kepada anak tersebut, persetujuan itu boleh dibuat melalui pelepasan hak ketika pembahagian. Syaratnya setiap waris tahu nilai bahagiannya dan melepaskannya dengan rela. Caranya dihuraikan dalam artikel cara betul lepaskan hak faraid.

Untuk melihat bahagian setiap waris daripada jumlah itu, gunakan kalkulator faraid.

Kesimpulan

Wang pembiayaan AIM yang masuk ke akaun ibu semasa hayatnya ialah harta pusaka ibu. Ia hasil jualan komoditi milik ibu melalui tawarruq, akadnya antara ibu dengan AIM, dan hutangnya ditanggung Tabung Khairat Hutang apabila ibu meninggal dunia.

Anak yang sudah membayar ansuran dengan izin ibu tidak kehilangan wangnya. Dia boleh menuntutnya sebagai hutang ibu, dengan syarat bayaran itu dapat dibuktikan.

Niat anak untuk menggunakan wang itu, ataupun niat ibu untuk memberikannya, tidak mengubah kedudukan itu selagi wang itu belum diserahkan. Jalan yang betul bagi keluarga yang mahu wang itu sampai kepada anak tersebut ialah persetujuan semua waris semasa pembahagian, bukan pengambilan sendiri.

Kredit: Tuan Haji Ahmad Termizi Abdullah, peguam, atas ulasan beliau tentang kes ini yang menjadi asas artikel asal. Isinya ditulis semula dan disandarkan kepada kitab serta sumber rasmi AIM.